Acheter une voiture neuve ou d’occasion représente une dépense importante pour un foyer. Avant de souscrire un crédit auto pour financer tout ou partie de cet achat, mieux vaut déterminer la mensualité que votre budget peut supporter. Vos revenus, vos charges et la durée de remboursement permettent d’établir une première estimation du montant empruntable.
Comprendre ce que finance un crédit auto
Le crédit auto est un crédit à la consommation permettant de financer l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion. Il peut couvrir la totalité du prix ou seulement une partie, si vous disposez d’un apport personnel. Contrairement à un prêt personnel non affecté, dont les fonds peuvent être utilisés librement, un crédit affecté est lié à l’achat déterminé dans le contrat.
Plusieurs solutions de financement existent. Société Générale propose notamment un crédit auto pour l’achat d’un véhicule, appelé Crédit Auto Expresso. Ce crédit amortissable, accessible en ligne, est proposé sans apport, avec des mensualités modulables et une durée de remboursement de 12 à 84 mois. Les modalités effectivement accessibles dépendent des conditions de l’offre et de l’acceptation du dossier.
Quel que soit le financement choisi, les échéances constituent un engagement pour votre foyer. Connaître votre capacité de remboursement avant de signer permet d’éviter des mensualités trop élevées par rapport à vos ressources.
Calculer sa capacité de remboursement à partir de ses revenus et charges
Pour estimer votre capacité de remboursement, commencez par additionner les revenus nets réguliers de votre foyer : salaires, revenus locatifs ou encore pensions perçues, selon leur nature. Recensez ensuite vos charges, notamment le loyer et les mensualités des crédits déjà en cours. Les dépenses quotidiennes doivent également être examinées pour déterminer ce qu’il vous restera pour vivre après le remboursement du nouveau prêt.
- Calculez vos revenus mensuels nets : additionnez les ressources régulières du foyer que vous pouvez justifier.
- Identifiez vos charges : relevez vos engagements mensuels existants et distinguez-les des dépenses courantes nécessaires à la vie quotidienne.
- Calculez le ratio de charges : divisez les charges mensuelles retenues par les revenus nets mensuels, puis multipliez le résultat par 100.
- Estimez votre marge disponible : déterminez la mensualité supplémentaire envisageable, puis vérifiez que le budget restant couvre vos dépenses habituelles.
Prenons un foyer disposant de 3 000 € de revenus nets mensuels et supportant 650 € de charges mensuelles retenues dans le calcul. Le ratio de ces charges est de 650 ÷ 3 000 × 100, soit environ 21,7 %. En utilisant uniquement pour cet exemple une hypothèse de charges totales limitées à 33 % des revenus, voici le calcul de la marge théorique.
| Élément | Calcul | Résultat |
|---|---|---|
| Revenus nets mensuels | Montant retenu | 3 000 € |
| Charges mensuelles existantes | Montant retenu | 650 € |
| Ratio des charges | 650 ÷ 3 000 × 100 | Environ 21,7 % |
| Enveloppe théorique de charges à 33 % | 3 000 × 0,33 | 990 € |
| Marge mensuelle théorique | 990 – 650 | 340 € |
Dans cet exemple, 340 € par mois constituent donc une marge de remboursement purement indicative, et non une mensualité automatiquement acceptable en prenant un crédit auto. Le seuil de 33 % utilisé pour le calcul n’est pas une règle universelle d’octroi d’un crédit auto. L’établissement prêteur examine aussi votre situation et vos charges réelles, tandis que vous devez vous assurer de conserver suffisamment d’argent pour les dépenses du quotidien.
Déterminer la somme empruntable selon la durée et le coût du crédit
Une fois votre marge mensuelle estimée, la durée de remboursement permet d’évaluer la somme totale que vous pourriez consacrer aux échéances. Avec une marge théorique de 340 € par mois sur trois ans, soit 36 mois, le calcul donne 340 × 36 = 12 240 €. Ce montant correspond à l’ensemble des remboursements théoriquement envisageables sur cette période, et non au capital que vous pourrez nécessairement emprunter.
Bon à savoir : les mensualités d’un crédit ne servent pas uniquement à rembourser le capital emprunté : elles comprennent aussi des intérêts. Les frais éventuels et le coût d’une assurance facultative, si elle est souscrite, doivent également être examinés. Le montant réellement finançable sera donc déterminé à partir des conditions du prêt, et non par la seule multiplication de la mensualité par le nombre de mois.
Le taux d’intérêt joue ainsi un rôle important dans le calcul. À mensualité comparable, un financement plus long peut permettre d’emprunter davantage, mais il peut aussi augmenter le montant total des intérêts payés. À l’inverse, raccourcir la durée réduit le nombre d’échéances, tout en nécessitant généralement des mensualités plus élevées pour un même capital.
Pour comparer deux possibilités, ne regardez donc pas uniquement le montant de la mensualité. Examinez également la durée, le taux annuel effectif global (TAEG), les frais éventuels, le montant total dû et les conditions de l’assurance emprunteur si elle est proposée. Ces paramètres permettent d’apprécier le coût du crédit et de déterminer si la somme envisagée correspond réellement à votre budget.
Simuler son crédit auto avant de déposer une demande
La simulation de crédit auto constitue une étape essentielle pour concrétiser votre projet de financement. Sur 123automoto.fr, vous pouvez vous informer sur les solutions de financement disponibles et mieux comprendre comment les mensualités varient selon le montant emprunté et la durée de remboursement. Une démarche utile pour anticiper votre budget et préparer votre demande de prêt auto en toute sérénité.
- Le type de véhicule envisagé : neuf ou d’occasion.
- Le prix du véhicule et le montant que vous souhaitez emprunter après déduction d’un éventuel apport.
- La durée de remboursement souhaitée et la mensualité correspondante.
- Vos revenus, vos charges et, si nécessaire, les renseignements relatifs à votre situation personnelle et professionnelle.
- Le TAEG, le montant total dû, les frais éventuels et le coût d’une assurance facultative, lorsque ces éléments sont indiqués.
Vous pouvez comparer différentes durées de remboursement afin de trouver un équilibre entre une mensualité supportable et le coût total du financement. Certaines offres comportent des modalités particulières : le Crédit Auto Expresso de Société Générale prévoit, par exemple, des frais de dossier offerts pour une souscription en ligne et une assurance emprunteur facultative DIT. Ces éléments doivent être appréciés dans les conditions propres à l’offre concernée.
Une simulation ne garantit toutefois pas l’obtention du crédit. Même lorsqu’une réponse de principe est immédiate, l’acceptation définitive reste une étape distincte. Avant de vous engager, comparez les conditions proposées à votre budget réel : connaître votre marge de remboursement, la somme nécessaire pour le véhicule et le coût total du crédit vous aidera à choisir un financement adapté à votre situation.
Peut-on obtenir un crédit auto sans apport personnel ?
Oui, certaines offres permettent de financer un véhicule sans apport personnel. C’est notamment le cas du Crédit Auto Expresso de Société Générale. L’absence d’apport ne garantit cependant pas l’acceptation du financement, qui dépend de l’étude du dossier et des conditions de l’offre.
Une simulation de crédit auto garantit-elle l’obtention du prêt ?
Non. Une simulation fournit une estimation des mensualités et du financement envisageable à partir des paramètres saisis. L’établissement prêteur doit ensuite examiner votre situation avant de décider s’il accepte ou non votre demande de crédit.